Кредитная карта - инструмент удобный, но не все в его функционировании понятно. Например, можно ли увеличить или уменьшить кредитный лимит? Как случайно не потратить больше установленного лимита? Можно ли хранить свои средства на кредитке? Чем отличается кредитная карта от овердрафтной? Будем разбираться.
Какими бывают лимиты по кредитной карте
Говоря о лимите карты, мы обычно имеем в виду максимальное количество средств, которые можно потратить (допустимый размер задолженности). Но есть и другие лимиты.
Например, ограничение суммы, допустимой для трат или снятия через банкомат за определенный период времени (сутки, месяц). Это может быть как фиксированная сумма, например, не более 100 тыс. рублей в сутки, так и процентное соотношение, например, 60% от суммы лимита в сутки.
Строгость ограничений часто зависит от категории карты, но клиент может и сам установить лимиты. Это делается для целей безопасности (на случай кражи карты) или контроля расходов. Функция особенно полезна, если к основной карте выпущена дополнительная, по которой осуществляет траты другое лицо, ребенок, например.
Существуют лимиты (или запреты) на совершение определенных операций. Они классифицируются по видам, количеству и сумме операций, а также региону и типу торговой точки их совершения.
Например, запрет на снятие наличных через банкомат, на онлайн-операции, ограничение суммы операций за рубежом или количества операций через SMS-Банк. Кстати, лимитировать можно не только расходные операции, но и приходные. Установить их можно самостоятельно через Интернет-банкинг или по заявлению.
Другое дело, что в силу несовершенства банковских программ и некомпетентности некоторых банковских сотрудников вам могут отказать в приеме заявления на установление или изменение лимитов по карте. Читайте договор и стойте на своем, если знаете, что правы.
Как изменяется кредитный лимит по карте?
Изменение кредитного лимита производится строго в соответствии с договором. Если там написано, что банк может повышать лимит по своей инициативе, то он вправе это делать без предварительного уведомления клиента.
Обычно это условие в договоре есть, и банки охотно увеличивают лимит активным клиентам, что, кстати, не всегда желанный «подарок». Потратить «легкие» деньги просто, а вот к увеличившимся расходам по обслуживанию долга клиент может оказаться не готов. Но уменьшить лимит банк может только по заявлению держателя карты.
Если подаете заявление на увеличение лимита, то оно равносильно заявке на кредит – понадобятся справки о доходах и положительная кредитная история. Банк вправе отказать. Чтобы увеличить лимит по кредитной карте, нужно не только вовремя вносить ежемесячные платежи, но и регулярно пользоваться кредитными средствами: желательно для оплаты товаров и услуг, а не для снятия наличных. Если пользуетесь картой эпизодически, лимит вам не повысят.
Но всегда есть некий предел. Например, если по вашей карте доступен кредит до 100 тыс. рублей, и вы получили первоначально 50 тыс., то при добросовестном погашении задолженности вам раз в несколько месяцев будут увеличивать лимит – до 60, 70, 88 тыс. и т.д. Но когда лимит достигнет 100 тыс., дальнейшего повышения ждать не стоит.
Уменьшить лимит кредитной карты можно по заявлению, но только если текущая задолженность меньше запрашиваемого лимита. Если у вас лимит 100 тыс., вы должны банку 85 тыс. и просите уменьшить лимит до 80 тыс., то вам откажут, так как в таком случае возникнет перерасход средств, что грозит штрафами и дополнительными комиссиями.
Перерасход по кредитной карте
Потратить больше, чем установлено лимитом, можно, но не потому, что это разрешено договором, а по техническим причинам. Например, у вас лимит 100 тыс., и вы должны 95 тысяч. Вы вносите на карту 5 тыс. и, полагая, что теперь в вашем распоряжении есть 10 тыс., снимаете их. На самом деле 5 тыс. еще не «легли» на счет, и теперь вы должны 105 тыс. – перерасход на 5 тыс. Теоретически операции должны производиться мгновенно, но по факту так происходит не всегда. Поэтому не рекомендуется использовать весь лимит.
Есть и другие причины: разница в курсах валют между днем совершения операции и днем процессирования (отражения на счете); списание комиссий сторонних банков, о которых вы не знали; покупка товара без запроса авторизации в банке-эмитенте, такое бывает в некоторых торговых точках, если там есть лимит авторизации; списание банком регулярных платежей (годовое обслуживание, мобильный банкинг) и др.
За перерасходы предусмотрены комиссии и штрафы. Если подобное произошло по причине неисправности или несовершенства оборудования, то применение штрафов можно оспорить, хотя понервничать придется. В остальных случаях придется заплатить.
Факт перерасхода банк заметит незамедлительно, но это необязательно сразу повлечет за собой штраф. Скорее всего, сначала вам позвонят и спросят, в чем причина перерасхода. Могут заблокировать карту до погашения задолженности. Но если вы так делаете регулярно, штраф выставят, а сведения о нарушении появятся в вашей кредитной истории.
Кредит и овердрафт
Если у вас есть карта с кредитным лимитом, это еще не значит, что она кредитная. Она . Забавно, но даже сотрудники банков не всегда осознают разницу или осознают, но клиента информацией не перегружают.
Например, если вы обратитесь в Сбербанк и закажете обычную дебетовую именную карту, а впоследствии посетите «Сбербанк Онлайн», то обнаружите, что ваша карта называется «офердрафтная», хотя никакого лимита на ней нет. При звонке в колл-центр сотрудники банка заверят, что «все правильно».
По обоим типам карт выделяется возобновляемая кредитная линия, в пределах которой вы можете тратить заемные средства. Но хранить собственные средства и без ограничений их расходовать можно только по овердрафтной карте. Остаток по кредитной карте всегда нулевой или отрицательный.
Если даже вы внесете на карту больше денег, чем требуется для погашения задолженности, то эти деньги не будут доступны. Их разместят на особом счете, откуда они списываются только в счет погашения долга по кредитке. обычно не предусмотрен. Если вам предлагают якобы кредитную карту с льготным периодом свыше 40 дней, вы, скорее всего, имеете дело с овердрафтом.
Впервые с понятием овердрафт российские клиенты познакомились после того, как начали массово оформляться зарплатные карты. Для зарплатных клиентов всегда предусмотрены льготные условия кредита, поэтому и карты им выдают овердрафтные. Изначально клиент может пользоваться только своими средствами, но в дальнейшем ему могут выделить кредитную линию (овердрафт) по этой же карте.
На заметку
Кредитка – вещь «коварная». Оформить ее относительно просто. Например, можно за пару минут на сайте банка, и ее привезут к вам домой, а вот планировать расходы умеют не все. Доказано, что при расчетах с картами человек склонен тратить больше, чем при использовании наличных, так как не видит и фактически не осознает свои траты. Внимательно читайте договор, требуйте от сотрудника банка подробного объяснения условий и активно пользуйтесь возможностью установления лимитов.
Кредитные карты или так называемые кредитки стали неотъемлемым атрибутом повседневной жизни практически каждого россиянина.
С помощью кредитных карт совершаются операции, расчеты исключительно за счет предоставленных банком денежных средств в границах установленного кредитного лимита в соответствии с подписанным между клиентом и банком кредитного договора.
На сегодняшний день кредитная карта заменяет потребительские и наличные кредиты, позволяет быстро получить кредит на неотложные нужды. При этом у владельца кредитной карты отсутствует необходимость отчитываться перед банковским учреждением о целевом использовании кредитных средств и есть возможность постоянного использования средств в пределах открытой при условии полного или частичного погашения предыдущего займа (опять же в пределах установленного кредитного лимита по банковской карте).
Так что же представляет из себя кредитный лимит банковской карты?
Под кредитным лимитом понимают максимальную сумму, которую готов одолжить банк держателю кредитной карты. Эта сумма устанавливается индивидуально в каждом конкретном случае, исходя из платежеспособности клиента, вида кредитной карты и валюты кредитования. При этом сумма лимита может пересматриваться как в строну увеличения, так и в сторону уменьшения. Для того, чтобы увеличить лимит кредитования следует обратиться в банк с письменным заявлением. Если клиент является постоянным клиентом банка и добросовестным плательщиком, то в банке могут пойти на встречу и увеличить лимит кредитования. Уменьшение кредитного лимита, как правило, происходит по инициативе банка в следствии несвоевременного погашения задолженности владельцем кредитки. Производится в одностороннем порядке на основании условий, прописанных в договоре.
Для того чтобы наглядно представить, что такое кредитный лимит банковской карты, рассмотрим условный пример.
Допустим, вы с лимитом кредитования в 100 тысяч рублей. Это дает возможность расплачиваться кредиткой за свои покупки, снимать наличные или осуществлять денежные переводы даже в тех случаях, когда на карточном счете нулевой остаток. При этом вы должны с определенной периодичностью вносить на карточный счет деньги в счет погашения займа. То есть если вами в текущем месяце было потрачено 80 тысяч рублей в пределах установленного кредитного лимита в 100 тысяч рублей, то на протяжении определенного временного интервала, который устанавливается банком, вы должны внести на счет эту же сумму. В случае несвоевременного внесения средств вам будут начисляться штрафные санкции в виде определенного процента за каждый день просроченного платежа. При систематических нарушениях вам могут понизить кредитный лимит и даже заблокировать карту.
В заключение всем владельцам кредитных карт рекомендуем своевременно погашать
Некоторые клиенты Сбербанка ищут способ, как уменьшить кредитный лимит по карте. Для того чтобы найти лучшее решение по данному вопросу, необходимо рассмотреть все возможные варианты и изучить их более детально.
Лучшие предложения по кредитным картам:
Лучшие предложения по займам:
Для чего нужно уменьшать лимит?
Кредитки от Сбербанка.
Во многих банках предоставляемая кредитная линия возобновляется, то есть клиент, внесший платеж, сможет воспользоваться этими же средствами снова уже на следующий день. Кроме того, максимальный предел предоставляемых кредитных средств может увеличиваться с каждым разом, судя по отзывам, это не всегда устраивает заемщиков.
Недовольство может возникать по нескольким причинам:
- Влияние человеческого фактора. Получив существенную сумму, человек не всегда может устоять перед искушением не потратить всю ее сразу. А ведь долг потом придется возвращать.
- Процентная ставка. В некоторых банках проценты за кредит начисляются не на остаток долга, а на весь лимит. В результате этого клиент вынужден выплачивать гораздо большие суммы, чем рассчитывал. В Сбербанке такой практики нет, но некоторые люди об этом не знают.
- Безопасность. В случае утери либо кражи карточного носителя воспользоваться заемными средствами смогут мошенники, и именно поэтому необходима дополнительная страховка от таких ситуаций.
Однако, по общим правилам, банки не могут без согласия заемщика увеличить размер доступных средств по кредитке. Как правило, его максимальный предел указывается при заключении договора.
Способы уменьшения лимита
Банковское учреждение само может сократить доступную линию в следующих случаях:
- при систематически непогашенной задолженности;
- при укрывательстве от специалистов банка;
- при неоплате существующих просрочек.
Кредитный лимит — это деньги, которые дает долг в банк. Он является возобновляемым: когда клиент воспользуется им и вернет деньги, то может снова пользоваться. Этот процесс может идти до бесконечности.
Кредитный лимит необходим, чтобы взять заемные средства тогда, когда это нужно. С одной стороны, это очень удобно: если понадобились деньги, то не нужно бегать и искать их, собирать кипу документов на подачу заявки на кредит и проч. Здесь достаточно воспользоваться своей кредиткой и сделать нужную покупку. С другой стороны, наличие денег всегда стимулирует клиента на покупки, иногда и не совсем ему нужные. Тратить деньги проще, чем возвращать их назад – из-за этого и возникают споры по поводу бесконечности возврата долга.
Что такое кредитный лимит?
Это установленная сумма денег, которую банк предоставил владельцу кредитной карты на постоянное пользование. При получении кредитки на ней уже имеется N-ая сумма денег. Даже не пополняя собственными средствами, человек уже может совершать покупки и снимать наличные деньги. Взятую сумму нужно вовремя вернуть, чтобы не платить лишних процентов и штрафов.
При предоставлении лимита банк также предоставляет льготный период. Это отрезок времени, в течение которого клиент может пользоваться деньгами с карточки и не платить никаких процентов. Стандартно он достигает 50-60 дней, и способы его расчета могут различаться по банкам. Грамотное использование этой опции позволит пользоваться заемными средствами безвозмездно и многократно. Если клиент не укладывается в льготный период, то банк начинает начислять проценты.
Таким образом, кредитный лимит:
- Устанавливается на кредитной карточке.
- За его счет можно делать покупки или снимать наличные.
- Возвращать деньги нужно в установленные сроки.
- Лимит является возобновляемым.
Кредитная карта без кредитного лимита: миф или реальность?
При заказе кредитной карточки банк предоставляет кредитный лимит. Если банк отказывает в лимите, то карта просто не выпускается. Но есть карты и с нулевым кредитным лимитом. Чаще всего их называются дебетовыми. В качестве примера можно привести карту Visa Platinum Бинбанка.
Данная карта является дебетово-кредитной картой моментальной выдачи (или в именном виде). В момент выдачи карта выдается с нулевым лимитом. В течение пары дней, по решению кредитного комитета банка, на ней может установиться кредитный лимит, о чем будет уведомлен ее владелец звонком или по СМС. В этом случае карта станет кредитной. Но также лимит может и не быть установлен, и клиент сможет ее использовать только в качестве дебетовой карты (или кредитной карты с нулевым лимитом). На самом деле все карты банка являются кредитным. Чтобы было проще их различать, выделили кредитки с нулевым лимитом и назвали их дебетовыми.
Какой лимит может быть установлен на кредитной карте?
Размер лимит зависит от платежеспособности клиента. Как и в расчете суммы по кредитам, здесь будут учитываться все доходы и расходы клиенты. Если платежеспособность позволяет, то банк предлагает повышенный лимит (от 100 т.р.), а если не очень – то средний (50-100 тыс. руб.). Если клиент не платежеспособен, то в лимите ему может быть отказано. Принцип расчета также различается по банкам. Обычно платеж по карте не должен превышать 25% от размера доходов за вычетом иных выплат.
Например, клиент получает 50 т.р. У него есть кредит, по которому он платит 10 т.р. в месяц, ребенок, на которого идет расход исходя из минималки, например, 8 т.р. Итого чистый доход в месяц получается:
Чистый доход=50 т.р. — 10 т.р. — 8 т.р.(на ребенка) — 8 т.р.(на себя) = 24 т.р.
Исходя из требования «не более 25% от дохода», на минимальный платеж по карте остается:
Минимальный платеж=24 т.р. * 25% = 6 т.р.
Если минимальный платеж составляет 10% от лимита, то лимит может быть предоставлен в сумме около 60 т.р.:
Кредитный лимит=6 т.р. * 10 = 60 т.р.
Наличие недвижимости в собственности, автомобиля, вклада может способствовать увеличению кредитного лимита.
Калькулятор кредитного лимита
Кредитный лимит зависит от вашего чистого дохода и минимального платежа
Можно посчитать лимит на специальном калькуляторе
Какой лимит по карте вам одобрят?
Средний доход, мес.
Расходы, мес.
Мин. платеж
до 950000 рублей
Как увеличить кредитный лимит?
В разных банках это можно сделать по-разному. Например, в ВТБ 24 можно подать заявление, приложив к нему справку о доходах, о наличии собственности, источников доп.дохода. В течение 3х дней банк принимает решение об увеличении лимита или отказе в нем. В Бинбанке лимит увеличивается банком в одностороннем порядке при постоянном его использовании и возврате без просрочек. Таким образом, лимит увеличивается:
- При предоставлении документов, подтверждающих платежеспособность.
- При активном пользовании банковскими средствами.
Где можно посмотреть размер кредитного лимита?
- Он прописывается в индивидуальных условиях при получении кредитной карточки.
- При запросе баланса в банкомате в квитанции будет указана сумма средств с учетом кредитного лимита. Например, у клиента 1 т.р. своих денег и 50 т.р. лимита – баланс покажет 51 т.р.
- В отделении банка в выписке по карте.
- В интернет-банке. Например, в Бинбанке он будет указан в разделе «Карты и счета» в верхнем левом углу.
Может ли банк уменьшить кредитный лимит?
Такие случаи также бывают. Это связано с:
- Возникновением непогашенной задолженности.
- Появлением риска невозврата долга, например, банку стало известно о сокращении в организации, где работает клиент и проч.
Уменьшение происходит в одностороннем порядке. Это прописано в кредитном договоре. По желанию клиент может самостоятельно попросить уменьшить кредитный лимит. Например, банк установил лимит в 300 т.р., а клиент не пользуется такой суммой и боится потерять карту. В данном случае клиент пишет заявление на уменьшение кредитного лимита и указывает желаемую сумму.
Таким образом, кредитный лимит является нужной опцией для повседневных расчетов. При необходимости им всегда можно воспользоваться и не искать, где занять деньги. Пользоваться стоит обдуманно, ведь взятые средства нужно возвращать обратно.
Практически каждый банк предлагает своим клиентам кредитные карты, на которых установлен лимит. Заемщик может пользоваться деньгами, а затем должен вернуть их в положенный срок. Лимит обычно возобновляемый, поэтому клиент может снова снимать с карты средства. Это очень удобно, поскольку можно воспользоваться деньгами в удобное время. Не потребуется сбор документов, не нужно тратить лишнее время. Но если у вас есть лимит может стимулировать на покупки, которые не всегда нужны.
О кредитном лимите
Кредита? Это сумма денег, предоставляемая банком клиенту в постоянное использование. С получением банковского продукта на нем уже есть средства, поэтому заемщик может снимать наличные или расплачиваться за покупки. Возвращать долг надо вовремя, чтобы избежать лишних начислений.
Практически каждое финансовое учреждение предоставляет в том числе и "Приватбанк". Кредитная карта, лимит которой сначала может быть небольшим, используется клиентом в течение 50-60 дней без процентов. Конкретные условия во всех банках могут отличаться. Если грамотно пользоваться услугой, то у клиента есть возможность выгодно снимать средства ни один раз.
При неуплате средств в установленный период происходит начисление процентов. Такую услугу имеет только лимит со временем может увеличиваться, но это устанавливается по решению банка.
Без лимита
С заказом карты клиенту предоставляется лимит, иначе ее выпуск не происходит. Но есть карточки с нулевым балансом. Обычно они оказываются дебетовыми. К примеру, таковой является продукт Visa Platinum "Бинбанка". Об особенностях использования и обслуживания необходимо узнавать у сотрудников учреждения.
Эта карта считается дебетово-кредитной, которая предоставляется моментально. При выдаче на ней нет средств. На протяжении нескольких дней по решению банка предоставляется конкретная сумма, о чем клиента оповестят по СМС или звонку. Тогда карта обретает статус кредитной. Именно таковой является карта "Кукуруза", "Евросеть" дает возможность выгодно оформить денежные средства в долг.
Размеры лимитов
Банк устанавливает лимит в зависимости от платежеспособности клиента. Здесь тоже учитывается заработная плата. Если клиенту была выдана кредитная карта, кредитный лимит со временем может увеличиваться. На это влияет улучшение платежеспособности. Обычно предоставляется 50-100 тыс. рублей.
Когда клиент не является платежеспособным, в лимите отказывается. Правила расчета в каждом банке разные. Как правило, платеж не должен составлять выше 25% от доходов. Обязательно учитываются все расходы клиента. На размер лимита влияет содержание в собственности недвижимости, машины.
Увеличение лимита
Если есть кредитная карта, кредитный лимит может быть увеличен. В каждом банке это рассчитывается по-своему. К примеру, в "ВТБ-24" клиент подает заявление, справку о доходах, документ о собственности. Рассмотрение заявки длится не больше 3 дней, после чего принимается решение.
"Бинбанк" самостоятельно принимает решение об увеличении суммы, если клиент постоянно пользуется услугами и возвращает деньги без просрочек. Поэтому лимит может быть увеличен при:
- предоставлении документов;
- постоянном использовании средств.
Как узнать кредитный лимит?
Чтобы узнать о размере предоставляемой суммы, можно воспользоваться следующими вариантами:
- следует ознакомиться с договором, который был выдан при обращении в банк;
- сумма указывается в чеке с банкомата;
- клиент может заказать выписку в банке;
- есть удобный сервис интернет-банкинга.
Такие способы доступны с каждой картой, в том числе и с картой "Кукуруза". "Евросеть" предоставляет возможность пользоваться личным кабинетом. С него удобно совершать различные платежи и переводы.
Уменьшение суммы
Сумма может быть не только увеличена, но и снижена. Это возникает тогда, когда:
- есть непогашенная задолженность;
- появляется риск невозврата задолженности.
Осуществляется это в одностороннем режиме, что указывается в договоре. При желании у клиента есть возможность самостоятельно уменьшить сумму. К примеру, ему предоставляется 300.000 рублей, а клиент не снимает такие деньги и боится потери карты. Тогда он может составить заявление, в котором просить снизить количество средств до желаемой суммы. Предоставление лимита является выгодной услугой, поскольку при необходимости не нужно искать, где Необходимо лишь вовремя возвращать долг.